El diferencial, las comisiones, los productos vinculados… Los préstamos hipotecarios, son productos de financiación complejos y, dar con la mejor oferta, precisa de un análisis muy detallado de cada una de sus particularidades. Los rasgos a los que habrá que prestar más atención para dar con las mejores hipotecas.
Como conseguir las mejores hipotecas
* El interés
Es el factor, que determina el costo que el usuario pagará por lograr contar con dinero para la adquisición de una vivienda. En el caso de las hipotecas variables, el interés está determinado por el euríbor a un año, más un diferencial que va a aplicar cada banco.
* La vinculación de productos
Es la contratación de productos extra, que una entidad puede requerir para poder acceder a las mejores hipotecas y con el diferencial más bajo. Por lo general, esas rebajas en el diferencial se realizan a cambio de la contratación de productos, como seguros de hogar, de vida y de protección de pagos; tarjetas; cuentas nómina; y planes de pensiones.
* Las comisiones de apertura y estudio
La comisión de apertura, deja compensar a la entidad por los trámites que efectuará para formalizar el préstamo y poner el dinero a disposición del usuario. Por ende, es uno de los costos de las hipotecas más esenciales. Suele ser un porcentaje sobre la cantidad que se haya pedido y ronda el 0,5% o el 1%.
La comisión de estudio, sirve para abonar el costo de las gestiones y los análisis, que haya realizado el banco para comprobar la solvencia del futuro hipotecado y para fijar los términos en los que se firmará el contrato. Si el préstamo no supera los ciento cincuenta mil euros, va incluida en la comisión de apertura. Si no, se expresa con un porcentaje sobre la cantidad pedida a la entidad.
* La compensación por desistimiento
Es la comisión, que las entidades aplican en el instante en que un usuario decide cancelar anticipadamente su hipoteca y deja compensar a los bancos por abonar antes de tiempo una deuda que debía tener una vida más larga y que, por consiguiente, iba a generar más intereses. Las entidades no pueden cobrar más del 0,5 por ciento en los cinco primeros años de vida de las hipotecas y del 0,25 por ciento desde este plazo.
Las cláusulas de una hipoteca
Son disposiciones del contrato hipotecario que pueden condicionar su funcionamiento. En los últimos tiempos, las cláusulas suelo, por ejemplo, se hicieron muy populares, pues afectaron a un gran número de clientes que no podían beneficiarse de las bajadas del euríbor.
Puedes acceder a las mejores hipotecas, dependiendo de la cantidad de dinero que precises y la acreditación de tu solvencia con tus ingresos justificados.
Mejores hipotecas y sus opciones
Actualmente podemos conocer en un comparador de hipotecas, la opción mejor que estemos buscando para la adquisición de nuestra residencia
* El porcentaje máximo de financiación
Es la variable, que deja saber cuánto prestará el banco para adquirir una vivienda. Se expresa, en forma de porcentaje sobre el valor de tasación o de compra y venta de un inmueble. La mayor parte de las hipotecas, ofrecen hasta un 80 por ciento, aunque igualmente existen algunas hipotecas al 100 por cien.
Recuerda, que esta clase de ofertas te van a dejar disfrutar de más flexibilidad, puesto que no vas a deber tener unos ahorros muy elevados para poder adquirir una casa. Sin embargo, las hipotecas al 100 por cien tienen algunos riesgos, en la medida en que tu deuda será mayor y, el plazo de devolución, del mismo modo podría ser extremadamente largo.
* Los ingresos mínimos
Algunas entidades, no sólo comprueban la solvencia de sus futuros clientes, examinando si tienen un contrato indefinido o si carecen de deudas. Para asegurarse de que serán capaces de enfrentar los pagos del préstamo, muchas diseñan hipotecas con un salario mínimo exigido: esto es, el titular o titulares deberán acreditar que ganan una cierta cantidad para poder acceder a la financiación.
* El plazo máximo de amortización
Es el periodo que dará una entidad para poder devolver la hipoteca. Lo más conveniente, es decantarse por plazos de amortización cortos. De esa forma, el consumidor podrá ahorrar en intereses. La mayoría de las hipotecas, ofrecen plazos máximos de amortización de treinta años, aunque algunas pueden llegar a los cuarenta.
Las garantías auxiliares de una hipoteca
Además de la garantía que representa la propia vivienda que se va a adquirir, ciertos bancos pueden pedir a sus clientes, que dispongan de garantías extra, algo muy usual cuando la cantidad que se solicitará es muy similar al valor del inmueble.
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