El diferencial, las comisiones, los productos vinculados… Los préstamos hipotecarios, son productos de financiación complejos y, dar con la mejor oferta, precisa de un análisis muy detallado de cada una de sus peculiaridades. Los rasgos a los que va a haber que prestar más atención para dar con las mejores hipotecas son:
* El interés
Es el factor que determina el coste, que el usuario va a pagar por conseguir contar con dinero para la adquisición de una residencia. En el caso de las hipotecas variables, el interés está determinado por el euríbor a un año, más un diferencial que va a aplicar cada banco.
* La vinculación de productos
Es la contratación de productos extra, que una entidad puede requerir para poder acceder a las mejores hipotecas y con el diferencial más bajo. En general, esas rebajas en el diferencial se efectúan a cambio de la contratación de productos, como seguros para hogar, de vida y de protección de pagos; tarjetas; cuentas nómina; y planes de pensiones.
* Las comisiones de apertura y estudio
La comisión de apertura, deja compensar a la entidad por los trámites que realizará para formalizar el préstamo y poner el dinero a la disposición del cliente. Por lo tanto, es uno de los costos de las hipotecas más importantes. Suele ser un porcentaje sobre la cantidad que se haya pedido y ronda el 0,5 % -1 % .
La comisión de estudio, sirve para abonar el costo de las gestiones y los análisis que haya efectuado el banco para revisar la solvencia del futuro hipotecado y para fijar los términos en los que se firmará el contrato. Si el préstamo no supera los ciento cincuenta mil euros, va incluida en la comisión de apertura. Si no, se expresa con un porcentaje sobre la cantidad pedida a la entidad.
* La compensación por desistimiento
Es la comisión, que las entidades aplican en el momento en que un usuario decide anular adelantadamente su hipoteca y deja compensar a los bancos por abonar ya antes de tiempo una deuda que debía tener una vida más larga y que, por lo tanto, iba a producir más intereses. Las entidades no pueden cobrar más del 0,5 % en los 5 primeros años de vida de las hipotecas y del 0,25 % desde este plazo.
* Las cláusulas
Son disposiciones del contrato hipotecario que pueden condicionar su funcionamiento. En los últimos tiempos, las cláusulas suelo, por servirnos de un ejemplo, se hicieron muy populares, puesto que afectaron a un elevado número de clientes del servicio que no podían beneficiarse de las bajadas del euríbor.
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* El porcentaje máximo de financiación
Es la variable, que deja saber cuánto va a prestar el banco para adquirir una residencia. Se expresa en forma de porcentaje sobre el valor de tasación o bien de compra y venta de un inmueble. La mayoría de las hipotecas, ofrecen hasta un ochenta por ciento, si bien así mismo hay algunas hipotecas al cien por cien.
Recuerda, que este tipo de ofertas te dejarán gozar de más flexibilidad, pues no deberás tener unos ahorros muy elevados para poder adquirir una casa. No obstante, las hipotecas al cien por cien tienen algunos peligros, en tanto que tu deuda va a ser mayor y, el plazo de devolución, así mismo podría ser exageradamente largo.
* Los ingresos mínimos
Algunas entidades, no sólo verifican la solvencia de sus futuros clientes del servicio, examinando si tienen un contrato indefinido o bien si carecen de deudas. Para cerciorarse de que van a ser capaces de encarar los pagos del préstamo, muchas diseñan hipotecas con un sueldo mínimo exigido: o sea, el titular o bien titulares van a deber acreditar que ganan una cierta cantidad para poder acceder a la financiación.
* El plazo máximo de amortización
Es el periodo que va a dar una entidad para poder devolver la hipoteca. Lo más recomendable, es decantarse por plazos de amortización cortos. De esa forma, el consumidor va a poder ahorrar en intereses. La mayor parte de las hipotecas, ofrecen plazos máximos de amortización de treinta años, si bien algunas pueden llegar a los cuarenta.
* Las garantías auxiliares
Aparte de la garantía que representa la propia residencia que se adquirirá, algunos bancos pueden solicitar a sus clientes del servicio, que dispongan de garantías extra, algo muy frecuente cuando la cantidad que se pedirá es muy afín al valor del inmueble.
Si deseas examinar todas y cada una estas cuestiones de una manera rápida y fácil, te invitamos a que visites nuestro comparador de hipotecas Fercogestion. Con esta herramienta, vas a poder equiparar las condiciones de la gran mayoría de los préstamos hipotecarios del mercado y, si lo quieres, iniciar el proceso de contratación sin moverte de casa.